成本效益分析在可行性研究报告中用于评估系统的开发成本与效益的可行性。效益分为有形效益和无形效益，有形效益可以用货币的时间价值、投资回收期、收入、投资回收率等指标进行度量。无形效益是难以或无法用某一计量单位进行计量的效益。例如：企业的信息化推动企业市场扩大，市场响应速度加快，市场有形效益增加；而无形效益包括对企业形象的提升和对社会的价值增加，从长远上为企业带来不可估量的价值。

评估项目在成本效益上是否可行。首先要估算成本，确定项目投资额度，成本估算会在后面的成本管理中详细讲解。成本效益分析有贴现的分析评价方法和非贴现的评价分析方法。

1、贴现的分析评价方法

贴现的分析评价方法，是把货币的时间价值考虑进去。主要是因为项目投资在前，项目收益在后，任何一个项目的收益和成本不可以直接相加，必须将货币的时间价值考虑进去，将不同时间点的成本、收益按一定的贴现率换算成同一时间点的成本、收益进行计算。货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值，也可被看成是资金的使用成本。 资金不会自动随时间变化而增值，只有在投资过程中才会有收益。例如：甲某持有现金10000万元，持有的现金不做任何使用，也不存入银行，此时现金不会产生任何增值。甲某只有把持有的现金投入生产或是借给别人再投入生产，才能带来价值增值。

在介绍贴现分析评价方法前，先了解一下什么是贴现？

贴现和计息密切相关，我们接触更多的是计息，例如银行存款到期，银行需要按利息率支付给存款客户，计算利息的过程就是计息。计息是将现在的货币存入银行，到未来某个时刻收回，银行支付这段时间的货币增值额；贴现就是计息的反过程，项目投资后，将项目在未来某个节点的收益现在就收回，计算收回款项时就要扣除这段时间的货币增值额。

贴现的计算方式和计息的计算方式基本相同，我们现在回顾一下计息的计算方式。

利息的计算方式分为单利和复利，单利仅以本金为基数计算利息，即不论年限有多长，每年均按原始本金为基数计算利息，已取得的利息不再计算利息。单利的计算公式为：

F = P *（1+i*n）

其中，P为本金，n为年期，i为利率，F为P元钱在n年后的价值。

复利计算以本金与累计利息之和基数计算利息，复利的本利计算公式为：

贴现就是将将来某一时点的资金额换算成现在时点的等值金额。折现时所使用的利率称为折现率（贴现率）。

若n年后能收入F元，那么这些钱现在的价值（现值）计算公式为：

折现率为

贴现的分析评价方法有净现值法、净现值率法和内部收益率法。

（1）净现值法

净现值法是计算项目未来现金流（未来收益）的折现值与项目投资成本差值，然后根据差值的大小来评价投资方案。净现值为正值，投资方案是可以接受的；净现值是负值，投资方案就是不可接受的。净现值越大，投资方案越好。净现值法是一种比较科学也比较简便的投资方案评价方法。

净现值法假设项目运营后每年都有现金流入，并把原始投资看成是按预定贴现率借入的，当净现值为正数时偿还本息后该项目仍有剩余的收益，当净现值为零时偿还本息后一无所获，当净现值为负数时该项目收益不足以偿还本息。

采用净现值法评价投资方案，需要预先给点折现率，而给定折现率的高低又直接影响折现值的大小，在投资制约的条件下，净现值的大小一般不能直接评定投资额不同的方案的优劣。因为，投资额度不同时，还需要考虑投资效益费用比。例如：方案甲投资100万元（现值），净现值为50万元，方案乙投资10万元（现值），按同一折现率计算的净现值为20万元。可以认为两个方案都可行。但是，在资金有限的情况下，不能因为方案甲的净现值大于方案乙的净现值，就说方案甲优于方案乙。因为方案甲的投资现值为乙方案的10倍，而其净现值只达2.5倍，如果建设10个乙方案项目，则净现值可达200万元。

【项目案例】

国家数字复合出版系统工程发布管理系统项目投资720万，项目建设周期为3年，预计项目建成后，四年内每年末净现金流入量总和为2000万，假设年利率为10%，年复利一次，计算该项目的净现值。

项目现金流量及现值参见表格3

净现值（Net Present Value, NPV） = 1236 – 669.2 = 566.8

该项目的净现值为正值，说明该项目除能达到规定的基准收益率之外，还能得到超额收益，说明该方案是可行的。

（2）净现值率法

净现值率（NPVR，Net Present Value Rate）是项目净现值与项目投资总额现值的比率，用于表示单位投资现值所能带来的净现值，净现值率小，单位投资的收益就低，净现值率大，单位投资的收益就高。

上述案例净现值率为：

净现值率 = 项目净现值/投资现值 = 1236 / 669.2 = 1.85

净现值法与净现值率法是等效的评价指标。

（3）内部收益率法

内部收益率法（Internal Rate of Return，IRR）是用内部收益率来评价项目投资财务效益的方法。内部收益率是指项目流入资金的现值总额与流出资金的现值总额相等的利率，也就是求净现值(NPV)等于零时的折现率。

计算内部收益率非常复杂，这里仅给出内部收益率的计算步骤：

（1）首先计算投资折现值和现金流入折现值，两者之差为净现值。如果净现值为正值，就要采用这个净现值计算中更高的折现率来测算，直到测算的净现值正值近于零。

（2）再继续提高折现率，直到测算出一个净现值为负值。如果负值过大，就降低折现率后再测算到接近于零的负值。

（3）根据接近于零的相邻正负两个净现值的折现率，用线性插值法求得内部收益率。

内部收益率在考虑了时间价值的情况下，使一项投资在未来产生的现金流量现值，刚好等于投资成本时的收益率。内部收益率越高，说明你投入的成本相对地少，但获得的收益却相对地多。

2、非贴现的分析评价方法

非贴现方法不考虑货币的时间价值，把不同时间段的收支看成是等效的。非贴现分析方法主要是计算投资回收期。投资回收期指标所衡量的是收回初始投资的速度的快慢。在只有一个项目可供选择时，该项目的投资回收期要小于决策者规定的最高标准；如果有多个项目可供选择时，在项目的投资回收期小于决策者要求的最高标准的前提下，还要从中选择回收期最短的项目。

投资回收期的计算分为两种情况，一种情况是不考虑货币的时间价值，称为静态投资回收期；另外一种情况是考虑货币的时间价值，称为动态投资回收期。

（1）静态投资回收期

静态投资回收期是不考虑资金的时间价值时收回初始投资所需要的时间，计算出的静态投资回收期应与行业或部门的基准投资回收期进行比较，若小于或等于行业或部门的基准投资回收期，则认为项目是可以考虑接受的，否则不可行。其计算公式为：

静态投资回收期 = （累计净现金流量出现正值的年数-1）+ 上一年累计净现金流量的绝对值 / 累计净现金流量出现正值年份净现金流量

【项目案例】

国家数字复合出版系统工程发布管理系统项目投资720万，项目建设周期为3年，预计项目建成后，四年内每年的现金流入为200万、400万、500万、900万，请计算该项目的静态投资回收期。

项目现金流量表参见表格3-4

（2）动态投资回收期

动态投资回收期是把投资项目各年的净现金流量按基准收益率折成现值之后，再来推算投资回收期。其计算公式为：

动态投资回收期=（累计净现金流量现值出现正值的年数-1）+ 上一年累计净现金流量现值的绝对值/累计净现金流量出现正值年份净现金流量的现值

【项目案例】

国家数字复合出版系统工程发布管理系统项目投资720万，项目建设周期为3年，预计项目建成后，四年内每年的现金流入为200万、400万、500万、900万，假设年利率为10%，年复利一次，请计算该项目的动态投资回收期。

项目现金流量表及流量现值参见表格3-5

动态投资回收期 = （5-1）+ 81.6 / 235.6 = 4 + 0.35 = 4.35（年）

这个时代，做什么最容易赚到人生第一个100万？

有人告诉阿金，对于普通人来讲，这个答案一定是——做梦！^_^

上学的时候，老师常教导我们说，不要总想着做白日梦，脚踏实地最重要。

比如你入不敷出，却屡屡冲动消费，造成频繁负债；

比如你工作3年，月薪5000，却总幻想着活成月薪5万的样子；

比如你渴望跳槽，却高估自己的能力，屡次碰壁，折戟而归；

你渴望赚钱买房，却赶不上房价上涨的速度，永远存不够首付....

没错，脚踏实地固然重要！但是，人生短短一世，梦想还是要有的，万一实现了呢？不然跟咸鱼有什么区别？

人生真正的魅力，就在于实现自己的价值。想过上怎样的生活，最终还是要靠自己的努力。

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月薪1万的普通人，赚100万需要多久？

月薪1万，多吗？能干点什么？

答案自然是否定的。身边月薪过万的朋友越来越多，但似乎翻越了这座山头，大家并没有看到盼望已久的“美景”。

30年前，月薪1万的人是个大富翁；30年后，在北上广深，月薪1万却只是一个月的薪水，是普通的工薪一族，甚至连个名牌包包都买不起。

那么，问题来了！

作为月薪1万的普通人，要如何才能实现人生的第一个10万、20万、50万、100万呢？

不妨我们来算一算：

假如你是一线城市中最普通的工薪族，月收入能达到10000元，而且你比较节省每月存5500元，那么1年就可以存6.6万元。如果你想存10万只需要不到2年的时间；如果你想存到100万，差不多需要15年。

如果是夫妻俩一起存钱，每人每月都存5500元，每月一共可存11000元，实现100万就差不多只需7.5年了。

如果夫妻俩工资稍微多点的，实现100万的时间就更短了。

是不是突然发现，看起来遥不可及的100万，其实也没有那么难！在不考虑投资理财、创业做生意，单纯只靠存钱，也是能达到100万的目标？只不过财富积累的时间会比较久。

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快速实现人生第一个100万的方法

“如何快速实现人生第一个100万？”。针对这个问题，你仔细想想，方法其实挺多的：

比如，去买彩票等着中大奖；

比如，等着家里的老房子拆迁；

比如，哎呦，所在公司上市了；

比如，自主创业卖给天使投资；

比如，把家里的二套房卖掉；

比如，离婚后嫁个富翁/娶个富婆；

比如，往余额宝里存它100个亿，一天光利息就能有100万；

再比如，去饭店打工，1500元/月的工资，也只需56年就能攒够100万......

任你怎么看，都像是扯淡！只因为现实是这样的：

离婚了也没有钱人接盘；买彩票比被雷劈中的几率还低；家里压根没有拆迁房；事业单位要上市得等到猴年马月；没资本没能力拿什么创业；二套房压根儿没有；56年？这让我想起了一首歌《时间都去哪儿了》；往余额宝存钱，请问本金在哪儿？？？

看似是在恶搞，实则都有内涵。

撇开运气的因素之外，其实，我们可以把这些答案看作是赚钱100万的三个可行性因素：本金、人脉、时间。而实际操作起来无外乎这三点：增加收入、减少支出、坚持理财。

第一，节流，减少大额支出。

养成好的消费习惯，意味着在年初就要为自己制订一份预算，从“俯瞰”的角度了解自己每年的生活支出中衣食住行的占收入的比例、储蓄率是多少，无疑可以对“何时才能积累100万元？”的问题有自己的答案。

同时，利用信用卡免息期和各类银行卡的优惠活动，以及淡季出游等，均是聪明的消费方式。

第二，增收，多种途径实现收入加码。

从理论上讲，“节流”是有底线的，而“增收”却没有上限。想要实现增收，方法有很多：

比如，选择一线城市机会相对会比较多。

一线城市的工作机会更多，收入也更高，同时高收入的工作机会也更加丰富。虽然在一线城市和二三线城市的收入与支出是同比例上升的，但一线城市其储蓄的绝对数值会更高，如果目标是攒够100万，很明显在大城市更容易实现。

关于中国最有发展潜力的城市，阿金之前有写过这类的文章《 中国最受青睐的十大城市，哪儿的户口最值钱？第9个出乎意料！》，可以作为参考。

比如，跳槽或转行，进入加薪快车道。

通过跳槽或转行可以让自己的薪水增加进入快车道。其实，同在一线城市，不同行业、职位间收入的差距也是相当大的。前不久，智联招聘公布了2018年春季求职期十大高薪行业。其中基金、证券、期货、投资以10421元占据第一位，专业服务、咨询、会计、法律、人力资源以9650元占据第二名。

（图片来源：智联招聘）

阿金想说的是，努力涨薪固然重要，但是选择行业同样关系重大。

再比如，兼职或创业，自己当老板。

有哪些赚钱的兼职，花妹之前写过这类的文章《 上班族兼职赚钱的路子有哪些？这些工作轻松月入过万！ 》，可以作为参考。而创业更像是一场修行，一个小错误就可能让你满盘皆输。虽然说现在在中国创业成功率不到10%，但还是有很多人走上了发财致富之路，如果有靠谱的人脉来支持和协助你，相信成功的机率会大很多。

第三，坚持理财，让钱生钱。

说到理财，就不得不提到复利！

爱因斯坦告诉过我们：“复利是宇宙间最强大的力量，复利是世界第八大奇迹，知之者赚、不知者被赚。”。

股神巴菲特也曾说：“全世界最厉害的力量叫做想象力，但最恐怖的力量叫做复利，复利可以让你的钱越变越大，大到你无法想象的地步。”而本金和时间就是最好的复利！

财富增值 = 本金 * 利率 * 时间

假如我们将每月的结余工资投放到一些理财产品中，我们大约需要多久才能存够100万呢？

根据每月定投复利计算公式 Y=12*A*((1+X)^N-1)/X（其中Y：期末本金及收益之和 A：每个月定投的金额 N：年数 X：年收益率 ^：次方。）就很容易能计算出结果。下面是一个简单的表格，基于假定的年化收益率，所以仅作为参考：

上面提到，月薪1万的普通人，如果每月能存下5500元，实现人生第一个100万需要15年，那么，如果同时靠理财获得4%的年化收益，这样攒100万，就只需要大约12年。不要小瞧这4%的年化收益，立即将我们实现小目标的时间缩短了3年。如果平均年化收益能够再高一点，那么实现目标的时间就能更短。

其实，这就是我们常说的，复利的力量！它的神奇就在于关乎你的财富增长，关乎你的人生蜕变。

在所有积累第一桶金的方式中，理财虽然不会让你一夜暴富，实现快速增值，但它却是一种极其有效的方法。另外，贵在能够持续盈利，因为任何一种超额收益都会伴随一定的风险，因此，快速积累100万是一件风险与共的事儿，大家在追求速度的同时，一定要明确自身的底线。

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其实，人生亦是如此，像是一场与时间赛跑的博弈。

从我们毕业步入职场开始，看看身边的同学、朋友，他们的生活状态或是人生轨迹会随着时间的推移发生明显的变化。

第1年，大家都为刚刚进入职场的小白；

第2年，慢慢地，有的人开始显山露水；

第5年，有的同学晋升中层管理，有的还在原地踏步；

第10年，或更远一点，有的人在大城市买了房子，有的人还在租房，有的人的孩子叫富二代，有的人的孩子叫穷二代......

前几年，彼此人生曲线的差距或许不太明显。但随着时间的增长，各自人生轨迹的差距会突然拉大，在某个时间节点，上扬而去，走向财富的高端。这就是复利在我们生活中的体现，我们的财富、知识、阅历……这些点滴的付出，都遵循复利模式。会运用这种魔法的人，将会开启人生复利模式，在某个时间拐点开启开挂的人生。

巴菲特曾说，“人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”。但滚动前，如果能有一个够大的雪球（本金），后面就会事半功倍。由此可见，时间与本金的重要性。

总之，对于我们普通人来说，想要赚取100万确实不是一件轻松和容易的事，虽然目标有点遥远，但我们可以先为自己设定一个小目标，比如说从今天起，立一个从短期到长期的flag！我要赚取人生第一个10万、20万、50万、100万......其实，所有的大财富都是一步一步、一点一滴积累起来的，我们需要付出的只是耐心和时间。

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预期收益率为5%的理财产品通常为中低风险产品，主要由银行、证券、保险和基金提供。在当下的利率水平下，属于较为稳健收益的理财产品，往往能被保守和谨慎型投资者所接受。

但是进行这样的理财往往遇到一个问题，每年进行定期投入却不知道多少年后能达到预期目标。当然，如果预期目标不是太大的话，采用笨方法，一年一年的去计算复利是可以得出结果的，但数值太大，或者要假设目标进行比较就不好计算了。

那么在这就讲一下Excel表格中的NPER函数，通过此函数可以简单的计算具体的期限，哪怕小学没毕业。

首先打开Excel表格，在菜单栏中找到“公式”，在公式下方找到“财务”，在财务中找到“NPER”函数，如下图。

然后在弹出对话框中输入对应数值，利率：5%；定期支付额：-20000；现值：0或空；终值：1000000。如下图，我们就得出一个结果为25.67655，即需要约26年（25.67655年）便可从每年存2万存到100万。

如果熟悉Excel表格或者版本不同，可以直接在单元格中输入NPER函数，比如=NPER（5%，-20000，0，1000000），结果就约等于26年（25.67655年）。

当然了，该函数可以变换使用或应用到别的场景，比如收益率为6%，或者目前货币基金7日年化收率约为3%等等，可以进行修改利率而求得所需年限。如果已经存了50万，每年再定存2万，要求多少年可获得100万，那么可以将现值改为-50万，计算结果将会是9年……灵活变换就可以了。

上篇我们提到了复利驱动力之一的时间，然而和时间同等重要的因素是利润率，俗话说：时间就是金钱。我们也可以说：时间带来金钱。我们还是来介绍一下高利润率，虽然很多人认为无聊，但是你看到那一长串0的可能性的时候，相信你会有所动的。

复利发动机——利润率

其实每年都有成千上万的人平均收益超过12%。如果美国家庭听到我们这里的利润率，每个人都会疲倦的打哈欠。2%-5%的利润率在美国绝对会引发同情，5%-8%你也只是个吊车尾的。我们在全世界享有这样的声誉——中国人是最节俭的储蓄者和最傻的投资者。

以对比的方式看以下数据，你会发现高利润率有多重要。7%、12%、15%和21%之间的差异是多么巨大。假设你坚持月存100块超过35年。呢么，在年利润率7%、12%、15%和21%的情况下会发生什么呢？

●7%：166722元。

●12%：524785元。

●15%：1078249元。

●21%：4671602元。

如果利润率提高3倍，那么你最后的金钱总额就不止3倍了，实际上几乎是30倍！

我们再来看一个例子：如果你投入1000块，如果年利率分别是7%、12%、15%和20%，那么30年后你能得到多少？

●7%：7612元。

●12%：29960元。

●15%：66212元。

●20%：237376元。

摸着良心说：花30年使1000块变成7612块并不会使我们感到意外。实话跟你讲吧，我宁愿挥霍这1000块，但是如果几乎能使你的钱增长30倍（12%），最终甚至增长237倍（21%），那么这就肯定几乎能使人呢心潮澎湃了吧？

你知道，如果你的祖母在50年前就为你存下1000块，而且平均收益是20%，会发生什么呢？现在，这1000块就已经变成900万了。所以你的祖母是有“过失”的，她咋就没给你这么“留一手”呢？但你可以做得更好，你可以为你未来的子孙做打算。

现在再看一看表格，如何才能使你的金钱变多。

复利表：每年投入1200元

1000块的增长形势如何？即使你不再投入一分钱

轻松过脑，计算复利

为了使你不用一直去看表格，我想教给你一个公式。用72除以利率，你就能得到投入资本翻倍的年限。

72 ÷ 利率 = 投资翻倍所需的年限

假设你每年的利润率是12%，将10000块翻倍所需要的时间为：

72 ÷ 12 = 6（年）

照这么说，在利润率为12%的情况下，你的钱每6年能翻一倍。在利润率仅有5%的情况下：

72 ÷ 5 =14（年）。

你看到了，5%的利润率更像一件冗长乏味的事情，因为你必须花上14年的时间才能等到你的资金翻倍。之后再等14年，你的金钱才能再次翻倍。30年之后，你才能使原来的10000块涨成微薄的45000块。

在利率为12%的情况下，你的金钱才能在6年内翻倍。

在12年之后（有一个6年），你的金钱又重新翻了一倍。在30年之后，你会使你的10000块变成令人难以置信的大约300000块。如果利率为20%，就差不多是240万了。

结论，利润率很重要。非常重要。所以你必须了解发现高利率的方法，后面我们慢慢介绍。如果你也想要积累财富，而你拥有的时间越来越少（或者说你想花费的时间越来越短），你就越需要高利润率。

永远记住，一辆上路的自行车永远比不上一发上路的火箭！

投资学中复利的概念很重要，我们在学习复利之前先来看看单利是什么？单利是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。生活中常见的就是把钱存进银行，这个投资所获得的就是单利，无论你存1年还是5年，只是你的本金在计利息，这样算下来收益并不高。

好了，言归正传我们今天学习的是投资中最重要的复利概念，那复利是什么意思呢？复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。复利意思就是，比如你存一笔钱进银行，银行每年给你结算一次本金和利息，第二年的收益按照第一年的本金加收益计息，以此类推。不要小看了这种计息方法，下面我们来做一个比较：

从图上我们可以得出以下结论：

1，在本金利率和投资期限相同的情况下，复利的收益是高于单利的，而且随着投资期限的延长，复利的收益也越远高于单利；

2，在较短的投资期限里，单利和复利的收益相差不大，复利略高于单利；

3，复利的收益得益于投资期限的长短，同时也与年化收益相关，复利投资贵在坚持自己的投资期限；

其中：P=本金；i=利率；n=持有期限

这个是复利的计算公式，可能很多人看到这个函数就头疼，也不清晰复利的魅力，经济学中有一个复利终值系数参照表，有了这个表格就很清晰的看出复利的魅力所在：

图中横轴是不同的投资收益，有1-30%，可以满足大多数的头投资收益产品。纵轴是一个投资期限，数字由小到大单位可以是一个月也可以是一年。我们来举个例子，投入本金10万，投资20年，年化收益5%，那么我们参照复利终值系数表该复利的终值系数是2.653，也就是说20年后，我的本金加收益总共可以获得265300元，收益高达16万多。你可以参照这个表格，尝试一下计算自己的例子，多学习一下，对自己有很大的帮助，这个也是自己的一个投资能力的提升。

好了，今天就先说到这里，复利的魅力相信大家应该都有所了解了，背后的原因就是在于我们投资者要坚持一项投资，不断的延长投资期限，选择相对稳定的年化收益的投资产品，那么你的理财就是成功的。如果你有什么疑问，欢迎评论或者私信，同时请关注小马每日说，每天学习一点投资理财知识。

文/冷清秋爱理财

100万，很多人可能会说我的房产现在市值早已有了100万了，今天我们不谈房子这种固定类资产，我们来谈谈流动资产，也就是说如果哪天你需要用钱的时候，可以直接取出来的钱，用大白话说：就是你银行卡里有100万。

这个对于网红、大咖们来说年赚100万都是轻轻松松的事儿，但对于大多数月入5000-10000甚至更低的普通工薪家族来说也并非易事，但也不要太过沮丧，觉得没钱，就干脆破罐子破摔做个快乐的小月光。没钱更要好好理财，日积月累，也照样可以实现100万。

就算你每个月存2500元，全部放入宝宝类理财里，23年后也可以攒够100万！

可是你会觉得时间太长，那么我们可以对照三公子《实现100万的N种方式》里面的表格来逐步突破，快速实现100万。

这个表格里的数据是怎么得来的呢？

下面有个计算方式我们不妨来学习一下：

打开WPS表格，选择“公式”栏目中“常用函数”，选择FV。

FV是定额定投计算复利终值，公式为FV (rate,nper,pmt,PV,type)

Rate是年化收益率，如果是以“月投资额”作为基准，记得这部分数字要除以12；

Nper是期限，如果是以“月投资额”作为基准，1年就是12个月，23年就是278个月；

Pmt是每月投入的现金流，记得用“负号”；

Pv是手头是否有一次性本金，如果没有本金，则为0；

Type是指期初支付或者期末支付，填1为期初支付。

举例：

如果每月初往余额宝存入2500元，且年化收益率为3%（按月计息，即月息3%/12），278期后的存款总额是多少？

我就可以使用公式FV（3%/12，278，-2500，0，1）”计算，其结果为￥1004476.93

通过这个表格你会发现，最快实现100万的方法只需要8.4年。正应验股神巴菲特那句：要想雪球滚得大，就要找到很湿的雪和很长的坡。

如果你以每月存5000为目标，那么接下来我们就要想尽办法找到收益率高的投资渠道。投资渠道有哪些呢？先对照表格一个个介绍，大家可以根据自己实际收支情况，对号入座。

年利率3%：这个就很好找了，大家比较熟悉的各种活期宝宝类产品、货币基金等，年化收益率都在3%以上，可以根据自己的喜好来选择，让钱生钱。

年利率6%-8%：可以选择评级为A+级，排名前20的网贷平台，这种大型的网贷平台一年期的收益基本破8%，而且大平台网站风险也比较小，把资金分散站3-5个平台分摊风险更为妥当，买随手记理财的季季高就是一个不错的选择。戳“阅读原文”就可以开始~717随粉节还有年化10%也不是问题！

年利12%-15%：可以选择指数基金定投，这也是“股神巴菲特”唯一在公开场合力荐的投资产品。打理的好，年化收益率远高于15%而且风险相对于股票型基金、混合型基金要小得多。但是即便如此也是需要对基金知识有一定了解的。比如我自己现在也是摸着石头过桥。每次定投个100试试水，走一步看一步，慢慢再加大投资力度。

如果对股票不是很熟悉不建议工薪族投资股票，与其把精力都浪费在股票上，还不如想想如何增加自己的工资收入，如果工资能够不断的上涨，那肯定是稳赚不赔的买卖，比股票强几百倍。

假设你要以5000做为目标，那么你的工资起码得10000，这个工资如果是在一线城市实现起来相对来说还是比较容易的。但一线城市消费高，房价高，必需得合理消费，把钱花在刀锋刃上才行，同时努力加强自身技能，争取升职加薪的机会，如有精力不防再开开源，开源节流齐并进，奋斗个8年也就能实现100万了。

有了100万再好好进行资产配置，争取年化收益6%-8%左右，每个月就算不工作也足够养活自己。我们理财的最终目的不就是要实现财务自由么。这样前期吃的苦也是值得的。

对于三线以外的城市，工资水平低的工薪族家庭，建议还是以2500为目标，把资金分散在不同的理财产品里，保证平均收益为6%，18年后也能实现100万。

也许你会说这让你等得也太久了吧，但是如果你不去做，说不定18年后还是个穷光蛋，而你去做了，搞不好还能遇见小确辛，提前拥有100万。

最后借用《拼了吧，只能靠自己》一书中的一句话：说到人生的冷暖取决于心灵的温度。

唯有经过一番刻苦奋斗才会有所成就。趁现在还年轻，制定好自己的目标努力去实现那个属于自己的100万吧~

【摘要】假设你20岁，拿3000元去理财，每年年化收益约10%左右，次年把本息继续拿去投资。如此往复，40年后，当你60岁的时候，猜猜你会拿到多少钱？

很多人都觉得只有3000元钱，没办法理财，也不去理财。这是目前国内很普遍的理财误区。到底3000元钱能不能理财呢。

我们来计算一下，假设你20岁，拿3000元去理财，每年年化收益约10%左右，次年把本息继续拿去投资。如此往复，40年后，当你60岁的时候，猜猜你会拿到多少钱？

增长5倍变15000？还是增长10倍变30000？

都不对！40年后，本息到手有135777元！也就是投资3000元，40年后，除了本金3000元，你获得了理财收益132777元！整整是你本金的44倍还要多。

为什么会有这么多的金额呢？主要得益于复利的投资收益。稳赚理财助手表格计算如下，当你第一年投资只能拿到300元，但是第二年就是3300投资，收到330元了。以此类推，40年后，你的本息总额=3000*1.1^40，也就是1.1的40次方。

如上图，当第10年的时候，你的本息收入只有7781。但是到第20年的时候，达到20182元。

在第26年的时候，你一年的理财利息收益已经超过了你最开始的本金投入的3000元。

而第40年，你本息已经达到了13.5万元。

复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，俗称利滚利！掌握了这一理财秘诀，那么现在最重要的就是行动了。理财要乘早，不论钱多少！

笔者点评：理财误区要辨识清楚，合理的规划，将钱积累起来，再尽早用于投资。

小区里有家长献宝似的推荐一款保险，她不是卖保险的，是真的觉得这个保险好。

这是一份某保险公司的商业养老保险，简单说就是连缴20年保费，65岁后就可以一次性领取一笔养老金。

保险人年龄越小，每年保费越少，比如孩子刚出生也就是0岁就投保，那么每年保费680元，连续缴纳20年，65岁后一次性领取养老金96783元。

如果投保人1岁，每年保费增加一点698元，65岁后一次性领取养老金少一些95601元。

投保人年龄的上限是40岁，每年保费1794元，65岁一次性领取养老金54292元。

乍一算觉得真的很划算，比如刚出生的孩子每年保费680元，缴纳20年是680*20＝13600元，等到65岁后能领到96783元，多了8万多元。

这位家长觉得超合适，她说她存不住钱，正好利用这个强制存款，用帮孩子保管的压岁钱就够了，如果不买这个保险，孩子的压岁钱也都胡乱花了。

对这位家长来说，确实很合适，反正平常也存不住钱，更没有什么投资理财途径，买这样的保险当然很划算，20年时间一共存13600元，等到65岁后能领到96783，感觉像天上掉馅饼，白捡了8万多元。

但这位家长可能对复利的力量一无所知，因为对有投资理财经验的人来说，假设每年能做到有5%或者10%的收益，那么这个保险一点也不划算。

我给大家算一下，也顺便给大家介绍一个对财务自由非常重要的工具，年金终值公式和年金终值系数表，绝对是财务自由进程中的利器。

先说一下什么是年金终值，年金是每隔相等时间间隔收到或支付相同金额的款项，如每年年末收到养老金10000元，即为年金。

上面提到的例子中每年680元的保费，也是年金。

年金终值就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期，然后加起来，就是该年金终值。

年金终值有一个计算公式，利率为i，经过n期的年金终值系数为[(1+i)^n-1]/i，用这个年金终值系数再乘以每期的年金，就是年金终值。

拿上面的保险为例，假设保险公司用这笔钱每年能获得5%的收益率，每年缴680元，缴纳20年，再等45年到65岁，这笔钱变成多少呢？

缴费的前20年可以套用年金公式，680*[(1+0.05)^20-1]/0.05＝22484元。

之后的45年用复利22484*(1+0.05)^45＝202018元。

也就是如果保险公司能保证每年有5%的收益，那么最后能收到202018元，再想想它返给投保人的96783元，你是不是就突然觉得这个保险不是那么划算了。

如果保险公司的投资收益更高一些，比如每年获得10%的收益，那么最后能得到多少钱呢，你可以用上面的过程算一算。

如果计算之前，先让你估算一下，很多人可能觉得不会多太多，利率翻一倍，收益可能会翻两三倍吧，或者三四倍。

结果可能吓你一跳，如果投资收益10%，连续20年投入680元，然后再等45年，这笔钱会变成2825235元。

看完这个数字，再看看保险公司最终返的96783元，你会觉得当时认为非常划算的投入，突然变得非常不划算了。

这就是复利的威力，以及认知提升带来的视角的改变，而遗憾的是，许多人都对复利的威力一无所知，因此他们看到上面那样的保险就觉得太划算了。

当然像我们小区的这位家长一样，这个保险也确实划算，因为她以前根本存不住钱。

了解复利的威力的朋友，一定要学习和使用如何借助复利让财富增值。

爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹，华人首富李嘉诚常打一个比方“一个人从现在开始，每年存1.4万元，如果每年平均20%的投资回报率，40年后财富会增长为1亿零281万元！”

真的有这么多吗，这个怎么算的呢，用上面我给大家推荐的年金公式1.4*[(1+0.2)^40-1]/0.2=10281.4万元。

有些人说这个年金公式太复杂了，有没有简单的办法。

当然有，人们总结出年金终值系数表，可以按照期数和利率查找常用的年金终值系数，再乘以年金就行了。

比如李嘉诚说的这个，在年金终值系数表上查找投资回报率20%，40年的年金终值系数，发现是7343.9，再乘以每年存了1.4万，就是10281.46万，也就是上面说的1亿零281万。

明白了复利的威力，就可以分解细化到具体操作上，对现在的都市白领来说，每年攒出1.4万元用于投资不是难题，一个月一千多，关键是20%的投资回报和坚持40年。

所以要解决的核心问题就是如何获得稳定的20%的投资回报，这就需要不断学习各种投资理财知识了。

不少人都知道复利的威力，但更多的人对复利的威力一无所知。

今天的文章就是更直观的让大家了解到复利的威力，并且介绍给大家年金终值这个利器，帮助我们把复利的威力分解细化，希望你能因此了解复利，走上财富自由的道路。

我特别想把复利相关的知识分享给大家，因为复利太牛了，简直是金钱世界的魔法师。

但在我一厢情愿的知识普及过程中，大多数人都是抗拒的，首先一看这些公式表格数字就头大，然后找一些理由，比如存不下钱，找不到高收益率的投资产品，最后得出一个不懂不懂就是不懂，或者根本不靠谱的结论，扭头就忙的去了。

不懂复利，不利用复利的人就像手里拿了一幅好牌不知如何打，四个二带一对王，最后还输了，虽然这是各人的自由，但多少觉得挺可惜。

最后希望每位读者都问一下自己，你对复利的力量知道多少，送你的年金终值这个工具利器，你收到自己的工具栏里了吗？

小明：支付宝的余额宝有复利吗？复利后的利率有多高？如何计算？

三人：是复利，而且是一天滚一次，像滚雪球一样，但是因为日利息极少，即便每天都滚起来收益率也不会增加多少，远不如基金经理积极点，将7日年化收益提高那么0.1%。

余额宝全称为天弘余额宝货币市场基金，为天弘基金公司旗下的一只货币基金，主要投资于短期货币工具，具有风险低流动性强等优点，如今7日年化收益率徘徊在4%下方。

那么以昨日7日年化收益率计算每日复利情况下，年化收益会增加多少呢？我们可以用excel表格来计算复利，看看余额宝按昨日的收益每日复利下一年收益率能达到多少。

首先打开excel表格，然后在上面找到公式，在公式下面找到财务，点开财务找到FV,如下图。

以昨日七日年化收益率3.404%计算，那么日息则是：3.404%/365。一年以365日计算复利，则在支付总期填入：365。因为每次没有追加资金，所以定期支付额一栏不用填。假设投入一块钱，则在现值一栏填入：-1。

如上图，得出结果是1.034624，即年化收益率为3.46248%，跟其昨日7日年化收益率3.404%相差仅有0.0585%，远没有0.1%。

所以嘛，复不复利跟普通大众的小额理财没有多大关系，只要基金经理积极点，把7日年化收益率抬高那么0.1%比什么都强，比如下图的货币基金排行榜中的七日年化收益率。

废话不多说，直接进入主题。

假设投资1万元某理财产口，其年收益率为8%，那么5年后能拿到多少钱。

在整个过程我们只需要用到一个函数，其为FV函数。

打开excel表格，找到“公式”一栏，如图：

在公式中找到“账务”，如图：

找到点开“FV”后就出现一个界面，如图：

如文题：假设投资1万元某理财产口，其年收益率为8%，那么5年后能拿到多少钱。

那么我们则需在利率中输入0.08，支付总期数为5，定期支付额不用填（因为没有追加存入），现值则是输入-10000，那么得出结果就是14693.28，即5年后在复利的情况下能拿到14693.28，如图：

学会了吗？赶快去试一试吧！！！